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個人儲蓄性養(yǎng)老金來了,你愿意參加嗎?

時間:2021-03-15 08:50:20  來源:工人日報

   今年政府工作報告中首次提及規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險引熱議——

  個人儲蓄性養(yǎng)老金來了,你愿意參加嗎?

  閱讀提示

  我國的養(yǎng)老保險制度是一個由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險“三大支柱”構(gòu)成的體系,無疑這有利于應對我國人口老齡化、促進養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展。當前,由于第一支柱基本養(yǎng)老保險“一枝獨大”,第二支柱企業(yè)年金發(fā)展緩慢,覆蓋面相對較小,推動第三支柱養(yǎng)老保險建設迫在眉睫。

  隨著人口老齡化的加劇,如何充實養(yǎng)老的“錢袋子”,成為人們關(guān)注的熱點話題。

  今年的政府工作報告首次提及第三支柱養(yǎng)老保險,并提出將規(guī)范其發(fā)展。這一計劃引發(fā)熱議。

  第三支柱養(yǎng)老保險是什么,適合什么群體參加,參加后能給養(yǎng)老增加多少“籌碼”?我們聽聽專業(yè)人士來算算這筆養(yǎng)老賬。

  第三支柱在養(yǎng)老保險體系中是短板

  什么是第三支柱養(yǎng)老保險?

  我國的養(yǎng)老保險制度是一個“三支柱”的體系。全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文介紹,第一支柱是基本養(yǎng)老保險,即人們常說的養(yǎng)老金,第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金,第三支柱包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

  “第一支柱是現(xiàn)收現(xiàn)付,政府主導,;;第二支柱是企業(yè)(職業(yè))年金,用人單位主導,提待遇,也能幫助用人單位吸引人才;第三支柱以個人主導,工作時有一部分錢稅前繳納,退休取的時候再征稅。這三個支柱共同支持養(yǎng)老。”中國人民大學公共管理學院教授董克用向記者解釋。

  從各國經(jīng)驗來看,建立多層次的養(yǎng)老保險體系,被認為是應對人口老齡化、促進養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

  人社部副部長游鈞在接受記者采訪時介紹,當前養(yǎng)老保險體系三個層次中,作為第一個層次的基本養(yǎng)老保險,制度基本健全,職工養(yǎng)老保險加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險目前已覆蓋近十億人。作為第二層次的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立,并且在逐步完善,目前已經(jīng)覆蓋5800多萬人。

  第一支柱基本養(yǎng)老保險覆蓋人群廣,但“一枝獨大”,加上退休金占退休前工資比例平均不超過45%的現(xiàn)狀,令不少專業(yè)人士擔憂,隨著老齡化的加深,基本養(yǎng)老保險的收支壓力將日益增加。

   “第二支柱企業(yè)年金發(fā)展緩慢,覆蓋面相對較小。這個時候就得考慮從第三支柱作為切入點,加快建立多層次的養(yǎng)老保障體系。”全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔表示。

  推動第三支柱養(yǎng)老保險建設迫在眉睫。“作為第三層次的個人養(yǎng)老金制度還沒有出臺。確實,第三層次在整個養(yǎng)老保險體系中目前還是個短板。”游鈞直言不諱。

  同時,越來越多人選擇靈活就業(yè)。這部分群體沒有明確的雇主,在如何保障這部分群體的養(yǎng)老權(quán)益方面,個人主導的第三支柱養(yǎng)老保險被寄予厚望。

  市場反映試點政策“想說愛你不容易”

  事實上,2018年5月起,第三支柱養(yǎng)老保險已經(jīng)開始在上海、福建和蘇州試點。

  試點明確,實施個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。購買稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人,可以在稅前列支保費,等到退休后領(lǐng)取保險金時再繳納個人所得稅,每月最高可稅前抵扣1000元。

  針對不少職工關(guān)心的買了稅延養(yǎng)老保險,退休時能領(lǐng)多少錢,銀保監(jiān)會曾算過一筆賬:假設參保人從30歲開始參加,每月拿出1000元投保,產(chǎn)品保證收益率是3.5%,等60歲退休時,繳納保費36萬元,賬戶價值61.8萬元。通過精算,一個月可以領(lǐng)到2746元。

  截至2020年4月底,共有23家保險公司參與試點,19家公司出單,累計實現(xiàn)保費收入3億元,參保人數(shù)4.76萬人。

  銀保監(jiān)會相關(guān)負責人介紹說,個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點進展平穩(wěn),但總體規(guī)模不大,市場普遍反映政策吸引力不足。

  試點吸引力不足,其中一個原因在于遇上個稅改革,受益群體進一步收窄。

  參與稅延養(yǎng)老保險政策研究制定工作的全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳曾透露,制定稅延養(yǎng)老保險政策時,很大程度上是參考原來的個稅計算方式。

  由于個稅政策的調(diào)整,起征點由每月3500元提至5000元,導致納稅人群縮小,稅延養(yǎng)老保險的覆蓋面隨之縮小。

  前不久,在國新辦召開的新聞發(fā)布會上,中國人保集團董事長羅熹談到第三支柱養(yǎng)老保險的顯著特點時,首先說到這是給高收入階層個人養(yǎng)老提供的一種方式。

  同時,稅收優(yōu)惠政策激勵不足。周燕芳介紹,根據(jù)試點辦法,退休時勞動者需要補繳個稅的稅率為7.5%,而按照新的個人所得稅繳納政策,月收入8000元以內(nèi)的勞動者,需要繳納的個稅稅率為3%。

  由于我國多數(shù)勞動者月收入在8000元以內(nèi),周燕芳認為,稅延養(yǎng)老保險的稅優(yōu)政策呈現(xiàn)負激勵效應。加上設置了1000元的稅延上限,對高收入者也沒有足夠的吸引力。

  建議適當提高免稅力度增強吸引力

  “稅收力度還不夠。”羅熹建議,國家進行多方面的綜合考慮,適當提高免稅力度。

  周燕芳對此表示認同。她建議提高稅延養(yǎng)老保險稅前抵扣標準,將每月抵扣額度提高至3000元。并對稅收優(yōu)惠額度建立動態(tài)調(diào)整機制,降低或免除領(lǐng)取階段稅率,提高產(chǎn)品吸引力和優(yōu)惠政策覆蓋范圍。

  目前,稅延養(yǎng)老保險存在不方便參與、流程繁瑣、計算復雜等問題。鄭秉文認為,應推出一個完整的、容納所有金融產(chǎn)品的第三支柱制度設計方案,讓稅收優(yōu)惠政策落實在賬戶持有人身上而非產(chǎn)品上,讓賬戶持有人能夠用一個賬戶“通吃”所有合格金融產(chǎn)品,以提高第三支柱的便利性和可及性。

  “希望加快試點,擴大試點范圍,把面推開。”孫潔建議把稅收優(yōu)惠政策改成財政補貼,對中低收入的人通過財政補貼的方式進行繳費,讓更多人自主參與投保商業(yè)養(yǎng)老保險。

  記者了解到,近年來,人社部在多層次養(yǎng)老保險體系的框架下系統(tǒng)謀劃、整體設計第三層次制度模式。

  “經(jīng)過充分的研究論證,借鑒國際上的經(jīng)驗,總結(jié)國內(nèi)一些試點經(jīng)驗,目前已經(jīng)形成了初步思路。”游鈞介紹,總的考慮是,建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持,資金形成市場化投資運營的個人養(yǎng)老金制度。

  據(jù)介紹,下一步,人社部將盡早出臺實施,滿足多樣化需求,更好地保障老年人的幸福生活。(記者 李丹青)

  編輯:陸彩娟    終審:韋博華 黃彬群 
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